「本文来源：证券时报」
证券时报记者王君晖
实现脱贫攻坚和乡村振兴有效衔接是“十四五”时期的重要任务。当前，农村金融发展水平不高，已经成为制约做好“三农”工作和推动乡村振兴的痛点、难点。同时，农村农民对多元化、多层次金融产品和服务的需求也日益迫切，现有的金融供给难以满足其实际需要。如何推动金融资源更多向“三农”倾斜，是需要加快探索的命题。
为解决这一痛点问题，湖北地区针对农村、农民的信贷特点，推出“整村授信”“微贷授星”等信贷模式。近日，证券时报记者走访了湖北省恩施、利川、孝感、应城等地，深入了解当地将金融活水引入农业农村、助力乡村振兴的实践。
整村授信解决信息不对称
针对农民信用信息缺失，抵押品不足，操作不便等痛点，湖北探索出“整村授信”信贷模式。即以“整村”为单位，以户为主体，采取整村建档、逐户评级、统一授信的方式，对有需求的农户、产业大户、农村经营主体发放信用贷款。
湖北银保监局局长刘学生指出，“整村建档评级授信”可以在一定程度上解决银行和农户、新型经营主体之间信用信息不对称的问题。通过实施“整村授信”，优化了贷款先申请、后调查的传统办贷流程，将贷款调查及授信前移，方便了农户贷款，提高了农村金融服务供给质效。
利川市团堡镇野猫水村一家葡萄园就是整村授信模式的受益者，在合作社支持下，恩施农商行团堡支行将该户授信额度从最初的15万元提升至50万元，农户获得资金支持后，将葡萄园在原来30亩基础上，又开辟70亩新园区；从本地的单一葡萄品种发展到四个品种，并开始由葡萄种植到采摘、观光一体化发展。
恩施农村商业银行董事长何涛介绍，整村授信就是要求银行精准对接所有的农户，收集他们的基础信息后录入系统、建立档案，然后根据他们的具体情况给予不同的信用额度，比如一般农户3~5万元，有些养殖户可能授信10万元，都是纯信用，不需要任何抵押的。各个银行提供相应的金融产品，农户在家通过手机就可以提款，极大提高了农村信贷的可得性和便利度，而且贷款是随借随还，循环使用。一次评级之后，在资信状况没有变动的情况下，三年内有效。
如何在没有征信信息的情况下确定授信额度？“过去很复杂，现在很简单。如结婚了家庭稳定，可以授信1万元；如果家中有在校大学生，可以授信1万元；如果村里‘五老’认可你的信用，可以授信1万元。这样的授信方法非常朴实，非常接地气，也非常管用，基本上没有不良贷款。”何涛表示。
对此，湖北银保监局普惠处处长刘峰有着更深刻的体会。“其实农民是非常讲信用的。‘欠债还钱’‘父债子还’等观念根深蒂固，农民非常注意自己在村里的信誉，因为这是他们的根，只要不是遇上天灾人祸，或者个人身体健康等原因，农民是不会欠钱不还的。所以他们一般对贷款也非常谨慎，并不特别敢用银行的钱，就怕还不了影响信用。”刘峰说。“微贷授星”
推动整村授信铺开来
证券时报记者走访时注意到，孝感应城市汤池镇方集村村委会院墙上贴着两块蓝色公示牌，细密的表格中列明了被授信人所属村组、姓名、从事行业、评定授星等级以及预授信金额。这便是该村的“微贷授星”公示名单，授信单位为应城农村商业银行。此外，还有“廉洁信贷”公示牌以及负责该区域的金融村官公示牌，其照片、电话、住址等信息均已公开。
“微贷授星”是应城农商行针对支农支小模式，探索出的一套切实可行的工作法：以“村银共建”为依托，向村组派驻“金融村官”，逐村开展“整村授信”，对农户进行建档授星，农户凭信用星级就能贷到款。
证券时报记者了解到，授星前首先要积极对接村两委，随后，由村干部、农商行委派“金融村官”，原则上由支行行长和信贷业务较熟悉的客户经理二人担任，各村一名资深老党员代表组成村级授星小组，共同入户调查，摸清农户家庭和生产经营情况。以农户家庭为单位通过“微贷授星小程序”直接进行电子建档，覆盖面达到%。
随后，就进入了评级授星这一关键环节。由村级授星小组召集农户代表召开民主评议会，对本村已建档农户进行评级授星，根据农户实际情况可分别授予1星至5星，1星最高授信5万元、2星最高授信10万元、3星最高授信15万元、4星最高授信20万元、5星最高授信30万元。然后由村级授星小组通过手机软件现场对农户测算授信额度，进行精准授信，授星授信完成后，将结果在村委会公告栏至少公示5天，后期根据农户经营情况实时动态调整，定期更新授星牌的星级和授信金额。公示完成后，将向农户授予星级牌，星级牌由当地政府与农商行共同授予，以保证公允性和公信力。
以方集村为例，该村主要以种植业、甲鱼养殖业作为集体经济发展重点。现有甲鱼养殖户12户，养殖面积亩。目前，全村农户已建档户，授星户，预授信金额万元，目前共向符合条件的农户累计发放微贷12户，金额万元。
现年56岁的杨义平是应城汤池中华鳖良种场负责人，从年起从事甲鱼养殖、销售至今。现库存甲鱼30多万斤，价值多万元，建有温棚19座，造价万元。今年甲鱼市场较好，该户准备扩建养殖规模，但为购买甲鱼饲料资金发愁，汤池支行上门调查得知情况后，在3天时间内运用“农担接力贷”信贷产品为其办理贷款万元，帮他解了燃眉之急。
证券时报记者了解到，孝感市7月份印发《全面推进“整村授信”服务乡村振兴工作实施方案》。孝感市委常委、副市长查成伟表示，要突出稳产保供、农业产业化和乡村建设三大重点领域，以全面推进“整村授信”为抓手，归集完善信用信息数据库，组织开展评级授信，优化金融服务，有效提升“三农”金融服务可获得性，多方位解决农户评级授信难题。并明确5类涉农银行业机构为实施主体，重点对接农户、种养殖户等经营主体。
产业+N贷
推动涉农信贷活起来
湖北是农业大省，农业产业资源十分丰富。金融如何靠前一步，主动对接，量身定制符合产业特色的“链式”金融产品，是对辖内银行保险机构发出的“灵魂拷问”。证券时报记者在走访过程中发现，针对不同地市农业资源，湖北省辖区内金融机构不断推出各具特色的金融产品，将金融服务嵌入产业链场景，加大了对新型农业经营主体的信贷支持力度。
湖北神丹健康食品有限公司属于国家级农业产业化龙头企业，由于发展迅速，品牌影响力强，融资渠道畅通，各家金融机构加强了与神丹公司深度合作，支持企业全产业链发展。据公司总经理李清逸介绍，公司获得安陆市4家国有商业银行的重点支持，银行融资是该公司补充流动资金的主要来源。截至5月末，贷款总余额1.56亿元。其全资及控股子公司也是各家银行重点